电子支付系统主要具备五大核心功能：支付处理、资金清算、风险控制、账户管理和交易监管。支付处理功能负责接收和处理支付指令，实现实时扣款和状态反馈；资金清算功能完成银行与商户间的资金划拨；风险控制功能通过加密技术、身份认证和反欺诈系统保障交易安全；账户管理功能支持用户注册、绑定银行卡及余额管理；交易监管功能则对支付全流程进行监控和审计。

电子支付系统的功能设计源于现代金融活动的底层需求。从技术架构看，其核心是实现"安全的资金转移"，这需要构建包含支付网关、认证中心、清算模块的完整体系。支付网关作为银行网络与互联网的安全接口，承担协议转换和数据加密任务，采用国密SM4算法保障传输安全。认证中心通过数字证书验证交易方身份，2023年银联等机构处理的数字证书签发量已突破28亿份。清算模块日均处理交易超120亿笔，中国银联的清算准确率达99.9997%。在风险控制方面，动态风控模型集成200余个风险因子，如0-3秒异常交易识别和5分钟异地登录预警，2024年升级的"天盾系统"累计拦截可疑交易1.2亿次。账户管理系统遵循"三不存储"原则（不存完整卡号、密码明文和生物特征模板），通过联邦学习技术实现数据"可用不可见"。这些技术支撑使电子支付在电商交易额占比达50%，其中数字钱包贡献82%份额。值得注意的是，系统功能正随技术演进持续扩展，区块链技术使跨境支付结算时间从3天缩短至分钟级，人工智能则提升反欺诈识别准确率至98.6%。功能完善带来显著效益：2024年中国移动支付规模达326万亿元，较现金支付降低社会成本约1800亿元。未来随着央行数字货币推广，电子支付系统将新增法定数字货币钱包管理功能，进一步重构金融基础设施。