当前公积金贷款主要包括首套房贷款、二套房贷款、二手房贷款、组合贷款及异地互认贷款五种主要形式。2025年5月8日起，中国将首套5年以上公积金贷款利率下调至2.6%，二套不低于3.075%，创下历史新低。贷款期限方面，购买新建商品住房或二手房的合同签订时间与贷款申请时间间隔不超过12个月，预售房则放宽至24个月。各地普遍要求连续缴存6个月以上方可申请，最高贷款额度通常为30-50万元，部分优质单位人员可达100万元。异地贷款方面，全国已有超过60个城市实现公积金互贷互通。

公积金贷款的核心优势体现在三个方面：首先是利率优势，目前首套房公积金贷款利率较商业贷款低2.25个百分点，以50万元30年期贷款计算，总利息差额可达22.68万元。住建部数据显示，2024年公积金贷款发放量同比增长21.3%，其中65%的购房者选择组合贷款模式。其次是政策灵活性，借款人可自主选择等额本息或先息后本还款方式，提前还款无需违约金，部分城市还支持按月提取公积金偿还贷款。第三是普惠性，除单位职工外，自由职业者凭身份证即可在当地公积金管理中心开户缴存。不过公积金贷款也存在放款周期较长、异地贷款限制等不足，建议购房者根据自身情况综合考量。最新政策显示，农村住房翻建、老旧小区加装电梯等情形也可申请公积金支持，进一步拓宽了使用场景。