银行个人贷款主要分为消费贷款、经营贷款和住房贷款三大类。消费贷款包括汽车贷款、教育贷款等，期限通常在1-5年，额度较小但审批灵活。经营贷款支持小微企业或个体户，期限可达10年，2024年二季度末普惠小微贷款余额已达32.38万亿元。住房贷款期限最长30年，2023年末个人住房贷款占中长期贷款重要比重。

从金融监管角度看，贷款分类标准由《个人贷款管理办法》明确规定，按用途划分为消费与经营两类，期限上区分短期（1年内）、中期（1-5年）及长期（5年以上）。2024年最新数据显示，企事业单位中长期贷款余额107.8万亿元，同比增长12.3%，其中工业领域增速达17.5%，显著高于平均水平。消费信贷市场同样活跃，2023年中国市场规模突破45万亿元，预计2030年个人消费贷款将达15万亿元，信用卡产品占据主导地位。

全球市场对比显示差异化特征。2024年全球汽车金融规模达3013.9亿美元，亚太地区占比突出，中国新车贷款与二手车贷款并行发展。抵押贷款因风险可控仍为主要形式，2024年二季度末抵押类贷款占企业贷款总量的42%。值得关注的是绿色贷款增速高达28.5%，体现政策导向与市场需求的结合。

数据印证贷款结构的合理性。消费贷款满足居民短期需求，2024年上半年新增2.99万亿元；经营贷款支持实体经济，同期小微企业贷款增加5.17万亿元；住房贷款则通过长期限设计降低月供压力。这种分类体系既符合金融风险管理要求，也适配不同主体的资金使用周期，形成多层次信贷服务体系。