作为民间借贷信息中介平台，主要提供电子借条撮合服务，其放款模式包括个人对个人（P2P）借贷、机构放贷及第三方合作渠道。当前平台上常见的借条类型有短期周转借条（7-30天）、分期还款借条（3-12期）及信用循环借条，平均放款额度集中在5000-5万元区间，年化利率从7.2%至24%不等，但实际执行中存在显著差异。

从监管数据和市场实践来看，的放款机制存在双重性。一方面，平台声称与持牌金融机构合作，如重庆崇天小贷、平安普惠等，提供合规借贷产品，年利率符合司法保护上限（一年期LPR的4倍，2025年约为13.8%）。这类借条通常要求借款人提供身份证、银行卡、通讯录等基础信息，审批通过后最快30分钟放款。大量用户投诉和司法案例显示，平台上活跃着大量非持牌放贷人，通过虚增保证金、收取砍头息等手段变相抬高利率。典型如2025年3·15曝光的案例：借款5000元实际到账3500元，7天需还6500元，折算年化利率高达5959.18%，远超法定上限。这种现象与平台风控缺失直接相关，其电子签章系统未有效审核放贷人资质，甚至出现利用已故人员信息注册账号的漏洞。

值得注意的是，的放款效率与风险呈正相关。根据黑猫投诉平台数据，截至2025年5月，该平台累计投诉量达7790条，其中74%涉及高利贷和暴力催收。对比持牌机构产品，如微粒贷年化利率7.2%-18.25%、借呗5.475%-21.9%，的利率分布呈现两极分化：合规产品利率接近市场均值，而违规借条实际利率中位数达36%。这种结构性矛盾源于其商业模式——平台主要收入来自借条管理费（每笔0.3%-1%），客观上 incentivize 了高频短期借贷。央行2024年四季度报告显示，消费金融领域不良贷款率上升至4.2%，其中非持牌机构贡献了67%的增量，侧面印证了此类平台的系统性风险。

从法律视角看，借条的法律效力存在争议。福建宁德警方2021年侦破的套路贷案件中，犯罪团伙利用该平台签订虚高借条，通过软暴力催收非法获利2亿元。虽然平台声称电子借条受《电子签名法》保护，但法院在柯某锋案判决中明确指出：当借条利率超过法定上限时，平台负有审核不严的连带责任。建议借款人优先选择持牌机构产品，如度小满金融（年化7.2%起）、京东金条（6.9%-24%）等，这些平台不仅利率透明，且纳入央行征信系统，更有利于信用积累。若确需使用，务必核实放贷人资质，保留完整资金流水记录，遇到砍头息等情况可向银12378热线投诉。