无息贷款主要存在于政策支持、企业促销、教育帮扶和亲友借贷等场景。具体包括：为贫困学生、创业者等提供的助学贷款和创业贷款；商家为促销家电汽车等商品提供的免息分期；慈善机构面向低收入群体的帮扶贷款；以及亲友间基于信任的临时借款。这些贷款通常具有明确的用途限制和严格的申请条件，核心特征是由第三方承担利息成本或完全免除利息。

从政策层面看，无息贷款本质是利息转移支付的经济工具。我国现行政策明确规定无息贷款需符合国家产业导向，2024年修订的《普惠金融发展专项资金管理办法》将个人创业担保贷款额度提升至30万元，小微企业额度达400万元，但要求资金必须用于指定用途。数据显示，截至2024年末我国普惠小微贷款余额达32.93万亿元，其中政策贴息类贷款占比约17%，这类贷款通过财政资金补贴银行利息实现"零利率"放贷。例如大学生在校期间享受的助学贷款，实质是财政与高校共同承担贴息成本；而农村扶贫小额贷款则通过央行专项再贷款资金降低银行资金成本。

商业银行操作中，真正的无息贷款往往伴随其他隐性成本。部分银行会收取账户管理费（约0.2%月费）或强制搭配信用保险（0.8%-1.5%年费），导致实际资金成本仍可能达到1.2%-2%年化。武汉某汽修厂案例显示，两家银行表面同为5.8%年利率的产品，因附加费用差异实际成本相差1.5%。这也解释了为何监管部门要求贷款机构必须公示综合年化成本，防止"零利率"宣传误导消费者。

申请无息贷款需满足多重条件：借款人需年满18周岁且不超过45岁，具备完全民事行为能力；需提供稳定收入证明和信用报告，无不良征信记录；抵押类贷款还需提供房产等担保物，且评估价需符合银行要求。值得注意的是，某些无息贷款存在期限陷阱，如大学生毕业即开始计息，创业者贷款前两年免息但第三年起利率跳涨等。因此专业顾问建议，申请时需重点核查三个要素：贴息资金来源、免息具体时限、违约追责条款。