提前还贷的核心条件包括：需正常还款半年至一年以上，部分银行要求满一年；需提前15至30天提交书面或电话申请；部分银行规定还款金额需为1万元整数倍，且可能收取违约金；结清贷款后需办理解抵押手续。不同银行对还款期限、违约金计算方式有差异，例如招商银行不满1年收取3个月利息，建设银行则按还款额百分比阶梯式收取违约金。

从政策层面看，2025年1月央行与银发布的《关于规范个人住房贷款提前还款管理的指导意见》明确规定，银行不得设置最低贷款年限限制提前还款权利，但要求借款人需提前30天申请，银行应在15个工作日内答复。这一政策保障了借款人的法定权利，但实际操作中仍需遵守银行具体流程。数据显示，国有大行普遍要求还款满3年免违约金，而股份制银行如中信银行则规定贷款发放满半年或一年才能申请，且需提交身份证、贷款合同等材料。

从财务成本角度分析，提前还贷是否划算取决于利率比较。2025年参考值为：若房贷利率超过无风险收益率（国债2.8%）加1%即3.8%，则提前还贷更有利。例如杭州张女士5.88%利率提前还款50万可省47万利息，而深圳李先生2.9%利率提前还款100万则错失3.2%的国债收益机会。公积金贷款群体（利率2.6%）和等额本金已还1/3周期者（剩余利息占比不足20%）通常不建议提前还款。

具体操作流程可分为五步：首先确认是否符合银行规定的还款期限；其次准备贷款合同、身份证等材料；第三步通过柜面或手机银行提交申请；第四步等待银行审核并签订还款协议；最后存入足额资金并办理解抵押。值得注意的是，2025年新规实施后，部分银行缩短了审批时间，但违约金计算仍以合同约定为准，如中国银行对三年内提前还款按剩余本金×利率÷12收取月均违约金。建议借款人在决策前综合评估自身资金状况、投资能力及银行政策，优先选择允许部分还款且违约金较低的产品。