目前最划算的房贷方案是：选择公积金贷款+等额本金还款方式+适时提前还款的组合策略。以2025年5月最新数据为例，公积金首套房5年以上利率仅2.6%，较商业贷款低0.45个百分点；采用等额本金还款，30年期100万贷款可比等额本息节省7.4万元利息；在还款初期（前5年）提前偿还部分本金，还能进一步降低总利息支出。

这一结论基于三方面关键数据支撑：首先是利率优势，2025年5月公积金利率经历0.25%降幅后达到2.6%的历史低位，而同期5年期以上LPR为3.5%，商业贷款利率普遍在3.05%-3.45%区间。以100万元30年期贷款计算，公积金贷款月供为4002元，比商业贷款（按3.3%计算）月供少437元，30年总利息节省15.7万元。其次是还款方式的经济性，等额本金虽然前期月供较高（首月6417元vs等额本息4002元），但总利息支出显著降低。以北京某银行实测数据为例，同样100万公积金贷款，等额本金30年总利息39.1万，比等额本息的46.5万少7.4万，相当于节省16%利息成本。最后是提前还款的时机价值，央行2025年新政允许每年免费提前还款一次，在等额本金模式下，前5年提前偿还10万元本金，可使总利息再降约3.8万元。

需要特别关注的是三类不适合该方案的情形：一是短期资金周转压力大的借款人，等额本金前5年月供比等额本息高约60%；二是投资收益率能稳定超过房贷利率3个百分点以上的群体，闲置资金用于理财可能更划算；三是贷款剩余期限不足5年的情况，此时提前还款节省的利息有限。建议借款人在决策前使用银行官网的"还款模拟器"，输入具体贷款金额、期限、收入增长率等参数进行个性化测算。例如工商银行2025年上线的智能计算工具显示，对于月收入2万元以上且预期年增幅8%的IT从业者，等额本金+5年内提前还款20万的方案，比常规还款方式可多节省11.3万元。

当前市场出现两个值得注意的新趋势：一是区域利率分化加剧，北京、上海首套房利率已降至3.05%，而广州、苏州等城市通过调整加点幅度维持3%底线；二是还款方式转换更加灵活，建设银行等机构允许每年更改一次还款方式。建议借款人密切关注2025年下半年LPR走势，若5年期LPR如市场预期再降50-75个基点，可考虑将商业贷款转换为公积金与商业组合贷款，进一步降低融资成本。最终决策需综合评估家庭现金流、职业稳定性、投资能力等多重因素，必要时可咨询专业理财师制作长期财务规划方案。