房贷月供主要受贷款本金、利率、期限和还款方式四大核心因素影响。计算公式通常采用等额本息法：月供=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]/[(1+月利率)^还款月数-1]。其中贷款本金取决于购房总价与首付比例，利率以LPR为基准浮动，期限常见10-30年，还款方式分为等额本息和等额本金两种。

深入分析这四大因素的作用机制：贷款本金与首付比例直接相关。以100万元房产为例，首付30%则贷款本金为70万元，若首付降至20%则贷款增至80万元。根据2025年银行业数据，商业贷款平均金额已达58.7万元，30年期贷款占比高达62%。利率波动影响显著。2025年5月LPR下调至3.5%，百万房贷月供立减55元；若利率从4.15%降至3.3%，25年期贷款月供可节省462元。第三，期限选择存在权衡：30年期月供（4631元）比10年期（10039元）低54%，但总利息高出2.26倍。还款方式差异明显：等额本金总利息较少但前期压力大，首月还款比等额本息高37%。实际决策需综合评估收入稳定性与理财能力，建议月供不超过家庭收入40%的安全线。