在当前低利率环境下，选择浮动利率+等额本金的组合方式最为合适。2025年5月最新数据显示，5年期以上LPR已降至3.5%，首套房公积金利率低至2.6%，这为购房者提供了历史性的低息窗口期。以贷款100万元、30年期为例，等额本金方式相比等额本息可节省总利息约16.7万元，相当于一辆家用轿车的价格。

这一结论基于三个核心因素：首先是利率下行周期的持续。中国2025年5月的货币政策报告显示，1-5月累计释放长期资金1万亿元，公积金利率从2.85%降至2.6%，预计这一宽松趋势仍将延续。其次是还款方式的数学本质差异。等额本金前期偿还本金比例更高，随着本金减少，利息支出呈加速下降趋势。以北京地区300万贷款为例，等额本金前5年虽多还10.3万元，但25年总利息比等额本息少38.3万元。第三是抗通胀属性。2025年CPI预计控制在3%以内，选择浮动利率能更好对冲未来可能的通胀风险，而固定利率在降息周期会锁定较高成本，如2023年选择4.9%固定利率的案例，相比现行LPR多付7.2万元利息。

从实操层面看，不同人群应差异化选择：年轻购房者月供承受力较弱，可考虑等额本息降低前期压力；收入稳定群体则优先选择等额本金，5年内提前还款可最大化节省利息。值得注意的是，2025年部分银行推出创新产品，如招商银行"闪电调息"功能，允许通过手机银行一键申请利率调整，这对存量房贷客户尤为有利。公积金贷款方面，住建部明确2025年1月1日后自动调整利率，无需主动操作，但二套房利率仍维持在3.325%较高水平。

资金规划方面，建议月供不超过家庭收入40%，并保留6个月应急资金。对于已有贷款的客户，2025年新政策允许符合条件的存量房贷批量调整至LPR-30BP，即最低可达3.3%。但需注意部分银行对提前还款收取1-3%违约金，建议优先偿还商业贷款部分。房贷决策需动态平衡利率趋势、还款能力与资金机会成本三大要素，在低利率窗口期做出理性选择。