银行在审批房贷时会重点核查借款人的信用状况、收入水平和负债情况。这三项核心指标直接决定了贷款审批结果和利率水平。信用状况通过征信报告评估，主要查看是否有逾期记录；收入水平需提供工资流水等证明，一般要求月收入达月供两倍以上；负债情况则综合评估现有贷款与信用卡欠款等，通常要求负债率低于50%。银行还会审查工作稳定性、购房资质及年龄等因素作为辅助参考。

这一审核机制的科学性体现在三方面：中国《2024年金融稳定报告》显示，信用不良者的房贷违约率是正常用户的4.7倍，因此征信记录成为银行风险管控的首要防线。银规定借款人月收入需覆盖总负债2倍以上，该标准基于对全国房贷违约案例的大数据分析——当收入负债比低于1.5倍时，违约概率骤增3倍。佛山市住建局2024年实施的住房套数查询新规表明，银行需通过平台核验房产真实性，这与央行反洗钱要求直接相关。值得注意的是，近期部分银行开始将水电费缴纳记录纳入信用评估体系，这反映了风控维度正在向非金融领域延伸。