国内房屋抵押贷款机构主要包括三类：商业银行、政策性银行和非银行金融机构。商业银行是市场主力，如工商银行、建设银行等国有大行，以及招商银行、浦发银行等股份制银行；政策性银行如国家开发银行主要支持国家重点建设项目；非银行金融机构包括信托公司、金融租赁公司等，适合特定融资需求。

这一市场格局的形成源于我国金融体系的深化发展和房地产市场的繁荣。根据2024年房产抵押市场分析，截至2021年底，我国房产抵押贷款余额已达数万亿元，占金融机构贷款余额的显著比例。商业银行凭借资金实力和风控体系占据主导地位，其抵押贷款产品具有利率低、期限灵活的特点。例如招商银行的房屋抵押贷款通常为评估价的70%，年限最长30年，利率在基准基础上浮10%左右。政策性银行则通过专项贷款支持基建和农业领域，如农业发展银行的涉农抵押贷款，利率较商业银行低0.5-1个百分点。非银行金融机构虽然资金成本较高，但审批效率更快，部分产品可实现48小时内放款，尤其满足中小企业短期资金周转需求。

市场分化也反映在区域特征上。一线城市以商业银行为主，二三线城市则出现城商行、农商行与民间机构的竞争。2025年数据显示，国有大行在一线城市市场份额超60%，而地方性银行在三四线城市的市占率达45%。值得注意的是，随着监管趋严，持牌金融机构逐步替代非正规借贷渠道，2024年担保行业政策明确要求抵押估值需由专业机构完成，进一步规范了市场秩序。未来，随着数字金融发展，线上抵押贷款平台可能成为第四类重要参与者，但目前仍以传统机构为主导力量。