微粒贷作为微众银行的核心信贷产品，其放贷资金主要来源于与42家银行的联合贷款合作模式。这些合作银行既包括政策性银行、国有大行，也涵盖股份制银行和城商行，形成了独特的资金供给网络。

微众银行通过联合贷款模式突破互联网银行吸储瓶颈，实现了惊人的规模扩张。微粒贷自2014年推出以来，仅用4年时间累计放款就达1.9万亿元，截至2018年末贷款余额突破3000亿元，迅速超越工商银行、农业银行等传统巨头的消费贷规模。这种爆发式增长的核心支撑，正是其与超过50家银行建立的资金合作体系。在合作银行中，上海银行和天津银行的线上消费贷款余额分别超过1000亿元，华夏银行、兴业银行等股份制银行的合作规模也在500-1000亿元区间。这种"科技+资金"的协同模式，既解决了互联网银行的资金来源问题，也为合作银行提供了优质的资产配置渠道。尤其值得注意的是，微粒贷近年持续深化开放策略，在保持自有产品优势的逐步向助贷平台转型，为第三方贷款机构提供流量入口，这种"自营+导流"的双轨模式进一步丰富了用户的借贷选择。从风控角度看，微粒贷接入了央行征信2.0系统，采用大数据交叉验证技术，其针对自由职业者设计的"灵活就业贷"产品提供等额本息、先息后本等多种还款方式，展现出较强的金融包容性。当前银行业整体呈现贷款投放节奏趋缓的特征，但微粒贷通过持续下沉市场和开放合作，仍保持着较强的市场渗透力。对于借款人而言，选择微粒贷实质上是选择了背后数十家银行的综合金融服务能力，这种独特的联合贷款生态使其在审批效率、资金成本和产品创新方面都具有显著优势。