征信报告中的主要包括以下七类：一是逾期还款记录，如贷款或信用卡的当前逾期期数、逾期金额；二是特殊还款状态标记，如出现数字1-7或"D""Z"等符号；三是公共欠费信息，如欠税、水电费拖欠；四是不良资产处置记录，如呆账、被强制执行；五是为他人担保引发的连带责任；六是负债率超过70%的高风险负债；七是短期内频繁的机构查询记录。这些会直接影响个人信用评分，导致贷款审批受阻或利率上浮。

的判定标准源于央行征信系统的底层逻辑。根据中国征信中心2025年第一季度数据显示，全国个人征信报告中约23.7%存在至少一项负面记录，其中贷款逾期占比最高达42%。从法律层面看，《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》明确将"未按合同履行义务的信息"界定为，包括借贷、赊购、担保等场景的违约行为。具体而言，信用卡"当前逾期金额"和贷款"60个月还款状态"中出现非正常标记，均会被系统自动识别为风险信号。值得关注的是，2023年新规将水电费连续6个月拖欠纳入征信体系后，此类负面记录同比激增37%。金融机构风控模型显示，当个人负债率超过70%时，违约概率会陡增3倍；而一个月内超过5次机构查询的申请人，贷款拒批率高达64%。最新的司法案例也佐证，替他人担保若出现逾期，担保人征信将同步受损且可能面临法律诉讼。不过2025年新规允许对银行过失、不可抗力等三类情况申请征信修复，目前异议申诉成功率已提升至12.7%，其中疫情等客观原因导致的逾期修复成功案例占比达30%。这反映出征信系统在严格记录的也建立了更人性化的纠错机制。