当前建设银行的定期存款产品中，升级版3年期定期存款是最优选择。该产品利率为1.9%，相比普通版3年期1.5%的利率更具优势。对于20万元以上的资金，可考虑大额存单，3年期利率同样为1.9%，且起存门槛已从50万元降至20万元。

这一建议基于2025年5月最新的市场数据和建设银行产品结构分析。从利率走势看，自2024年10月以来，央行多次下调基准利率，目前三年期LPR已降至历史低位。在此背景下，建设银行在2025年初推出的升级版定期存款产品，通过利率上浮策略吸引储户，其中3年期利率较普通版高出40个基点，差异显著。以40万元本金计算，3年利息差额达4800元。值得注意的是，5月30日建行刚宣布下调普通定期存款利率，3年期从1.55%降至1.25%，但升级版产品利率暂未调整，使其相对优势更加突出。

从产品特性看，升级版定期存款兼顾收益性与灵活性。其利率锁定功能可抵御未来可能的进一步降息，避免利率下行风险。相比5年期产品，3年期限更适应当前经济周期的不确定性。该产品支持部分提前支取，流动性优于大额存单。对于资金量在20-50万元之间的储户，升级版定期存款的综合性价比最高。

市场数据显示，2025年一季度居民储蓄存款同比激增12%，但消费增速仅5.2%，反映保守理财倾向强化。在此环境下，建设银行的升级版产品精准把握了储户既要安全又要收益的心理。与其他投资渠道相比，其1.9%的收益率虽不及部分中小银行2.95%的大额存单，但依托国有大行的系统重要性地位，信用风险几乎为零。特别对于中老年储户群体，这种"稳健中带进取"的产品设计尤其具有吸引力。

选择具体产品时还需注意：一是确认办理渠道，部分升级产品仅限线下网点或特定客户层级；二是明确是否为纯存款产品，避免与结构性存款混淆；三是合理规划金额，建议单家银行本息不超过50万元的存款保险上限。当前经济转型期，守住本金安全仍是理财首要原则，在此基础上通过产品优选获取最大化收益，正是专业金融规划的价值所在。