工商银行信用卡产品体系以"牡丹"品牌为核心，主要分为牡丹国际信用卡、牡丹贷记卡和牡丹信用卡三大基础类型。按照信用等级可划分为白金卡、金卡和普通卡；按品牌分为牡丹银联卡、威士卡、万事达卡、运通卡及JCB卡；按发行对象分为商务卡和个人卡（含主副卡）；按账户币种分为人民币卡、双币卡和多币卡。其中特色产品包括面向三农领域的"智慧三农"公务卡，该卡集成农村集体三资管理功能，具有终身免年费、专属涉农保险等权益。

工商银行信用卡分类体系的科学性体现在三方面：从产品功能看，牡丹贷记卡支持先消费后还款，享有免息期；牡丹信用卡属于准贷记卡，需预存备用金但允许信用额度内透支，这种差异化设计能覆盖不同风险偏好客户。从风险管控维度，该行通过数字化风控体系实现全流程管理，包括客户筛选、风险计量等环节，2024年信用卡不良率控制在3.5%，透支余额逆势增长12.42%至7753.64亿元，显示其分类体系与风险管理协同效应。监管合规性方面，其产品划分严格遵循银2025年新规，对长期睡眠卡率、息费透明度等指标进行动态优化，例如"智慧三农"公务卡明确公示涉农意外保险等权益，符合监管要求的"明显方式展示"原则。值得注意的是，尽管2024年全行业信用卡消费额普遍下滑，工银信用卡仍保持1.5亿张的发行规模，其中多币种卡、乡村振兴专属卡等创新品类占比提升，反映其分类体系对市场需求的快速响应能力。这种结构化产品矩阵，既传承了传统银行卡分级体系，又通过数字化赋能实现精准风控，为零售金融转型提供重要支撑。