小额贷款常见的手续费主要包括以下几类：贷款服务费（通常为贷款金额的1%-5%）、征信查询费（个人查询前两次免费，后续每次5元）、评估费（针对抵押贷款）、担保费（如有第三方担保）、账户管理费（按月或按季收取）以及提前还款违约金（部分机构收取）。具体收费会根据贷款类型、金额、期限及借款人资质等因素浮动，信用良好的借款人可能获得费率优惠。

小额贷款手续费的差异性主要源于四个维度：首先是贷款类型，无抵押的信用贷因风险较高，手续费普遍在3%-10%之间，而房产抵押类贷款则降至1%-5%。企业贷款因流程复杂，费率通常为1%-5%，但大额贷款可能采用固定费用模式。其次是金额分级，10万元以下小额贷款多收取3000-8000元固定费用，而百万元以上贷款手续费比例可能低至0.5%-2%，但绝对金额仍较高。第三是风险定价机制，征信不良或负债率高的借款人可能面临15%-20%的高费率，这反映了资金方的风险补偿需求。最后是地域差异，一线城市因运营成本较高，费率通常比三四线城市高出1-2个百分点。

从监管层面看，银明确规定服务费与利息合并计算不得超过年化36%，且禁止收取"砍头息"等违规费用。市场数据显示，银行系小额贷款因资金成本优势，手续费多在1%-3%区间，而网络小贷平台通常在2%-6.6%。值得注意的是，2024年征信服务费下调后，机构查询个人信用报告成本降至1元/份，这部分费用转嫁压力有所缓解。对于借款人而言，除关注显性手续费外，更需警惕部分中介通过"银行渠道费"等名目追加的隐性收费，所有费用条款应符合《民法典》的公平原则要求。建议优先选择年化综合成本在7.2%-24%之间的正规机构，这既是市场合理区间，也符合监管对普惠金融的导向要求。