定期存款的核心要求包括单张存单不超过50万元以覆盖存款保险保障范围、选择1-3年期限平衡收益与流动性、避免捆绑销售产品、通过正规持牌机构办理，并需仔细阅读合同条款。目前国有大行1年期利率已降至0.95%，3年期1.25%，需警惕实际收益率可能为负的情况。

我国存款保险制度明确对单账户最高赔付50万元，这是分散存款的首要依据。2025年央行数据显示，银行业定期存款余额达93.7万亿元，但76.3%储户不了解保险细则。将资金分散存放可规避银行风险，尤其对超过50万元的存款应分拆至不同银行。在利率选择上，2025年国有银行1年期利率跌破1%，3年期1.25%，但CPI涨幅预计2.5%-3%，实际收益率可能持续为负。相比之下，同期储蓄国债利率达1.93%-2%，部分城商行大额存单利率可协商上浮0.15%。期限方面，银数据显示75%提前支取者损失超30%利息，建议根据资金用途匹配期限，避免盲目选择5年期产品。产品选择上需注意32.7%储户曾遭遇捆绑销售，这类组合产品实际收益往往低于预期。办理渠道必须查验金融机构许可证，2025年涉及非法集资的存款类投诉占比达65%。合同条款中需特别关注提前支取规则，65%储户因忽视细则导致权益受损。当前经济环境下，建议采用分拆存款策略，如将30万元拆为6笔5万元并错开到期日，既可保障流动性，又能捕捉利率波动机会。对于到期处理，2025年新规显示自动转存利率普遍低于人工续存0.2%-0.5%，智能设置到期提醒更有利于资金优化配置。