当前市场环境下，建设银行的旺财存款3年期1.9%利率在国有大行中较为突出，尤其适合20万元以上的大额资金配置。若资金量较小，招商银行3年期2.7%-3.3%的利率区间更具吸引力，但需注意部分高利率产品需绑定理财。对于追求更高收益且能承担一定风险的储户，无锡锡商银行等城商行3年期3.0%的大额存单是市场较高水平选择。

从2025年5月最新数据来看，银行存款利率呈现三个显著特征：首先是国有大行与股份制银行的分化，建行3年期普通定期利率达2.6%，工行同类产品仅1.95%，两者差距达65个基点。其次是金额门槛带来的收益差异，以20万元为界，建行大额存单3年期利率2.15%较普通定期高出25个基点。第三是地域差异，农行三四线城市网点利率普遍比一线城市高0.1个百分点，北京银行等城商行在部分地区推出3.1%的特色产品。值得注意的是，5年期存款性价比普遍偏低，建行5年期利率1.55%反而低于3年期产品，这反映出银行对长期资金成本控制的策略调整。

专业分析建议采取"期限+金额+银行类型"的三维配置策略。对于20万以上资金，优先考虑建行、招行3年期产品；5-20万中等金额可分散配置农行"福临门"存款（5万起存）与邮储银行特色产品；5万以下小额资金建议选择工行手机银行1.1%的灵活产品。需要警惕的是，部分中小银行虽利率诱人，但根据《存款保险条例》，50万元以上存款存在清算风险，2024年包商银行案例中超额部分受偿率仅89.3%。流动性管理方面，中信银行"存单质押贷"等创新工具能有效缓解提前支取的利息损失，该产品在保留2.6%基础利率的提供最高90%本金的应急贷款额度。