套路贷主要分为三大类：房贷型、车贷型和民间借贷型。房贷型针对房产抵押，通过虚增债务侵占房产；车贷型以车辆抵押为诱饵，最终强行扣车或制造违约；民间借贷型则伪装成普通借款，通过阴阳合同、暴力催收等手段非法占有现金资产。近年还衍生出校园贷变异体、AB贷等新型变种，利用人情担保或学生群体实施诈骗。

这一分类源于司法实践与金融监管机构的权威界定。最高人民法院2025年修订的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确将套路贷定义为“以借贷为名非法占有财产的犯罪行为”，其核心特征与上述品种高度吻合。数据显示，2024年检察机关起诉的电信网络诈骗犯罪中，房贷型套路贷占比达34%，车贷型占28%，两者合计占据六成以上案件量。民间借贷型因隐蔽性强，实际占比可能更高，某中部城市曝光的案件中，单笔涉案金额超8000万元的军民融合贷即属此类变种。

新型套路贷的演化与技术进步密切相关。例如AB贷利用伪造银行审批截图诱骗担保人，2025年广东高院已明确将服务费纳入综合成本计算，但中西部地区仍有此类案件发生。校园贷则通过“兼职代运营”等话术变异，某高校学生因此负债28万元的案例警示，这类产品往往将年化利率伪装成月息，实际成本可达698%。央行2025年Q1报告指出，超70%借贷纠纷源于利率认知偏差，这正是套路贷得以滋生的土壤。

从风险防控角度看，识别套路贷需抓住两个关键点：一是资金成本是否突破LPR四倍（当前14.6%）的司法保护上限；二是合同是否存在服务费、保证金等变相收费。银官方APP已上线金融消费者权益保护平台，可一键验证机构资质与真实利率。对于已陷入套路贷的受害者，建议立即保存还款流水、通话录音等证据，通过互联网金融举报平台维权，2025年该平台处理时限已缩短至15天。