女性借款渠道主要分为四类：一是银行体系的普惠金融产品，如贴息贷款和创业担保贷；二是持牌消费金融公司的信用贷款；三是互联网平台的数字金融产品；四是民间互助性质的妇女专项贷款。2024年海南省推出的"巾帼自贸贷"就是典型政策支持型产品，其贴息后利率最低至0.65%，额度最高达400万元。商业银行如青农商行通过数字化转型，为女性创业者提供线上化信贷服务，部分产品已实现5分钟申请、1小时审批的极速体验。

这一市场格局的形成源于三方面因素。从需求端看，2024年中国住户消费贷款规模达58.69万亿元，其中女性借贷占比约37%，较2020年提升9个百分点，反映出女性经济参与度持续提高。在普惠金融领域，女性创业者占比达43%，但传统信贷模式对其覆盖不足，促使监管部门推动针对性产品创新。从供给端分析，江苏银行等机构推出的"小辉贷"产品，通过接入电商消费数据，解决了女性轻资产经营者的信用评估难题，使近3个月查询≤5次的"征信花户"也能获得最高20万元授信。政策层面，中央金融工作会议明确要求做好普惠金融等"五篇大文章"，2024年7月海南率先将女性创业贷款贴息利率降至1.05%以下，形成区域性示范效应。数据表明，采用大数据风控的云朵分期等产品，使女性用户审批通过率较男性高出12%，但平均额度低28%，反映出风险定价仍存在性别差异。值得注意的是，招联金融的实践显示，女性借款人逾期率比行业平均水平低1.7个百分点，这为金融机构开发女性专属产品提供了风险管控依据。未来随着数字金融发展，基于消费轨迹、社交信用等新型指标的评估体系，有望进一步消除信贷服务中的性别壁垒。