在中国，个人投资者购买国债主要通过国有大型商业银行的营业网点柜台办理，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行等六大国有银行，以及部分股份制商业银行的指定网点。凭证式国债必须通过银行柜台现场购买，需携带本人有效身份证件和银行储蓄卡办理；电子式国债虽然支持线上渠道，但其柜台购买服务同样在上述银行网点提供。目前2025年5月发行的第三期、第四期凭证式国债仍可在部分银行网点购买，期限分别为3年和5年，票面利率分别为1.93%和2.00%。

这一购买渠道的权威性源于财政部对储蓄国债承销团的严格资质管理。根据财政部债券管理系统公示的承销团名单，全国共有40家银行具备国债代销资格，其中以国有大行覆盖最为全面。从实际操作看，银行柜台具有三大不可替代的优势：一是安全性有保障，所有交易通过银行系统直接对接财政部中央结算公司；二是服务群体广泛，特别适合不熟悉电子设备的老年投资者；三是信息透明度高，各网点会公示当期国债的剩余额度、利率和期限等信息。值得注意的是，不同银行网点的配额存在差异，例如2025年5月邮储银行单期代销额度达23.385亿元，而部分城商行网点配额可能不足亿元，这解释了为何大型银行网点往往成为投资者的首选。

从金融监管角度看，柜台渠道的规范性体现在三个层面：中国和财政部联合发布的《储蓄国债管理办法》明确规定，凭证式国债销售必须通过银行柜台进行实名制认购；所有柜台交易均需双录（录音录像），确保销售过程可追溯；各银行必须按照财政部统一制定的《储蓄国债承销主协议》执行销售，杜绝了私自加价或搭售等违规行为。数据表明，2024年全国通过银行柜台销售的国债占比达67.3%，其中55岁以上投资者占比超过六成，这充分印证了柜台渠道在国债销售体系中的核心地位。

对于投资者而言，选择银行柜台购买还需掌握三个实操要点：一是时间窗口，每月10日为国债集中发售日，部分热门期限产品往往在半小时内售罄；二是额度管理，单一个人单期购买金额不得超过300万元；三是凭证保管，纸质凭证式国债丢失需到原购买网点办理挂失，这与电子式国债的线上挂失流程存在显著差异。当前市场环境下，尽管手机银行等数字渠道快速发展，但银行柜台因其特有的安全属性和服务温度，仍然是国债购买体系中不可或缺的基础设施。