商业保险主要分为健康险、人寿险、意外险、财产险四大类。健康险中，百万医疗险年费约300-500元，可报销数百万医疗费用；重疾险30岁投保50万保额年缴5000-7000元，确诊即赔。人寿险以定期寿险为例，35岁男性500万保额年缴约3.2万元。意外险年费100-300元，覆盖交通事故等风险。财产险如车险，三者险100万保额年缴约500元，车损险按车辆价值0.3%-1%计算。企业财产险年费约为资产总额的0.3%，营业中断险可覆盖停工损失。

这一分类和定价体系基于保险行业的精算数据和市场需求。2024年保险业赔付支出达2.3万亿元，其中财产险赔付9810亿元，人身险赔付1.32万亿元，反映出各险种的实际风险覆盖率。以健康险为例，百万医疗险300-500元的年费能撬动数百万保额，源于其免赔额设计和年轻投保群体的风险分摊机制。重疾险定价较高的原因是其给付型特性，如2023年癌症平均赔付达15-30万元，需通过长期保费积累应对集中理赔风险。车险价格差异主要受车辆价值、使用性质影响，2024年数据显示车险保费占财险总保费54%，9136亿元的市场规模使定价更趋精细化。企业财产险0.3%的费率背后是风险量化模型支持，如杭州某服装厂火灾获赔120万元的案例，证明保费与资产重置成本挂钩的科学性。保险产品的价格本质是风险对价，需综合死亡率、发病率、损失率等百余项因子精算得出，这也是监管要求险企每三年更新生命表和数据模型的原因。