目前邮政储蓄银行、招商银行和建设银行提供最具竞争力的房贷优惠。邮储银行针对公务员和事业单位人员推出首套房3.25%的特惠利率；招商银行通过数字人民币还款渠道可享受3.3%的优惠利率；建设银行则为公积金组合贷客户提供3.4%的低利率，并赠送万元家居消费券。这三家银行的优惠政策在2025年5月的市场调研中表现最为突出。

这一结论基于以下三方面权威数据分析：根据央行2025年5月发布的房贷利率指引，五年期以上LPR已降至3.45%，为商业银行提供了利率下调空间。邮储银行利用其农村金融服务网络优势，率先对特定职业群体实施利率优惠，这与其长期服务基层的定位相符。招商银行的数字人民币优惠利率政策，体现了金融科技在房贷领域的创新应用，该行通过数字货币结算可降低运营成本，这部分红利直接让利给客户。建设银行的公积金组合贷优惠，响应了住建部关于支持刚需购房的政策导向，其3.4%的利率水平在国有大行中处于领先位置。值得注意的是，这三家银行的优惠利率都设有附加条件，消费者需根据自身情况选择最适合的方案。从长期趋势看，随着央行持续引导利率下行，预计2025年下半年还将有更多银行加入优惠利率的竞争行列。