黑网贷通常指未获金融监管部门批准、利率远超法定上限、采用欺诈手段或暴力催收的非法网络借贷平台。根据银定义，符合以下任一特征即可判定为黑网贷：年化利率超过36%、无金融牌照、存在砍头息或虚假宣传、实施数据滥用或暴力催收。

这一判定标准源于金融监管机构对非法金融活动的系统性界定。根据2023年银发布的《网络小额贷款整改报告》，黑网贷的核心特征包括四大红线：利率畸高、资质缺失、数据滥用和暴力催收。数据显示，2025年一季度涉及黑网贷的投诉量同比激增215%，其中73%的高炮平台通过伪造银行页面、AB贷等模式实施诈骗。典型案例中，借款人实际到账金额普遍被扣除30%以上"服务费"，年化利率甚至高达5959%，超出法定上限14.8%的400余倍。金融监管总局2025年监测发现，黑网贷主要伪装成三类形态：一是仿冒正规平台的山寨APP，如假冒微粒贷、京东金融等；二是以"手机回租""消费卡"为名的变相高利贷；三是境外资金洗白平台。这些平台往往通过电子签伪造合法借条，但实际资金流转脱离监管，借款人维权时甚至无法获取放贷人真实信息。值得注意的是，黑网贷已形成完整产业链，2024年从业人员达587万，造成损失超百亿规模。消费者可通过四步识别：查验平台是否公示《网络小额贷款业务许可证》、用IRR公式计算真实年化利率、核实合同是否存在"服务费"等变相收费、观察催收方式是否合规。最新出台的《网贷逾期新规定》明确，合法网贷需接入征信系统且不得采用暴力催收，这为区分正规与黑网贷提供了更清晰的监管标尺。