复利投资的核心在于利息再投资产生的滚雪球效应。常见的复利投资品包括银行储蓄账户、债券、股票及指数基金、保险理财产品、房地产投资信托基金(REITs)等。这些产品通过定期将收益重新投入本金，实现资金的指数级增长。例如银行存款采用复利计息时，利息会按月或按年加入本金；股票投资的股息再投资计划(DRIPs)允许用股息自动购买更多股票；债券基金的利息收入也会自动再投资。

复利投资的魔力在于时间、利率和本金的协同作用。以银行大额存单为例，2025年交通银行3年期大额存单利率达2.15%，20万元存3年本息合计约21.29万元，较单利计算多获得约900元收益。这印证了复利"利滚利"的特性——收益会随时间推移呈现加速增长。在债券领域，零息债券是典型的复利产品，其不支付定期利息，而是到期时一次性支付本金与累积利息。比如面值100元的5年期零息债券，按3%年利率复利计算，到期可获得约115.93元。

基金产品尤其是指数基金，通过净值增长和分红再投资实现复利效应。假设某沪深300指数基金年化收益7%，10万元投资10年可增值至约19.67万元，其中近4万元收益来自复利累积。保险理财产品如增额终身寿险，保额按约3%复利递增，30年后保额可达初始值的2.4倍。房地产投资信托基金(REITs)则通过租金收入再投资和资产增值实现双重复利，历史数据显示优质REITs的长期年化收益可达8-12%。

复利效应需要三个关键条件支撑：稳定的收益率、足够的投资期限和持续的本金积累。数据显示，若年收益率从5%提升至7%，30年后同样10万元投资，终值差额高达26万元。但需警惕高收益承诺的陷阱，巴菲特年化20%的收益建立在超强研究能力和保险浮存金支撑之上，普通人更应关注5-8%的合理回报。2025年市场推荐的7种入门级复利产品中，国债和货币基金风险最低，而指数基金长期收益潜力最佳。

复利的本质是金融领域的指数增长模型。其计算公式A=P(1+r/n)^nt中，时间t是最敏感的变量。例如每月定投2000元至年化6%的债券基金，20年后本息可达92万，其中近30万纯属复利贡献。但现实挑战在于，94%的投资者因中途赎回无法享受完整复利周期。因此选择复利产品时，既要关注收益率，更要评估自身资金期限与风险承受能力，建立长期持有的纪律性。