在购房时选择分期付款还是全款，需要根据个人的财务状况、投资能力和风险偏好综合考量。如果资金充裕且没有更高收益的投资渠道，全款购房更为划算；如果资金有限或具备投资能力，分期付款可能更适合。

首先从成本角度分析，全款购房可以避免高额利息支出。以60万房产为例，若选择30年期商业贷款，首付18万后贷款42万，总利息支出可能高达52万，使得购房总成本升至94万。相比之下，全款购房直接节省了这部分利息。开发商通常会给全款购房者2%-5%的折扣优惠，这进一步降低了购房成本。全款购房还简化了交易流程，省去了贷款申请、抵押登记等繁琐手续，提高了房产的流动性，便于日后快速变现。

然而分期付款也有其独特优势。最大的好处是减轻了短期资金压力，让购房者能够以较少首付（通常20%-30%）提前实现住房梦想。更重要的是，分期付款释放了大量现金流，购房者可以将剩余资金用于其他投资。假设投资收益率能超过贷款利率，这种金融杠杆效应将带来额外收益。银行严格的贷款审核流程也在一定程度上为购房者提供了项目质量保障，降低了"烂尾"风险。当前政策环境下，商业贷款利率下限取消、公积金利率下调等利好，进一步降低了分期付款的成本。

从风险角度看，全款购房需要购房者对开发商实力和项目质量有充分把握，否则一旦出现延期交房或质量问题，可能面临较大损失。而分期付款由于资金是逐步支付，风险相对分散。特别是在购买期房时，分期付款能更好地保护购房者权益。

综合来看，对于资金实力雄厚、风险承受能力低、缺乏投资渠道的购房者，全款是更优选择；而对于资金有限、具备投资能力或需要保持流动性的购房者，分期付款更具优势。建议购房者根据自身情况，综合考虑首付比例、贷款利率、投资回报率等因素，选择最适合的付款方式。