从金融专业角度分析，分期还款通常比最低还款更优惠。根据中国银行业协会2023年报告，信用卡分期实际年化利率中位数为22.46%，而最低还款的日利率0.05%折算年化高达18.25%，且采用复利计息。短期（1-2个月）周转可选择最低还款，但超过3个月的资金需求，分期总成本明显更低。以1万元欠款为例，分12期总手续费约840元，而最低还款一年利息近1800元，成本差距显著。

分期还款的优惠性主要体现在三方面：利率结构更透明。招商银行12期分期表面费率0.66%/期，实际年化14.31%，虽高于普通贷款，但远低于最低还款的18.25%复利。央行数据显示，最低还款用户平均负债周期达9.2个月，利息滚雪球效应导致最终成本可能超过本金30%。分期能锁定资金成本。2025年多家银行推出2折分期优惠，年化利率跌破3%，而最低还款利率随基准利率波动，缺乏稳定性。分期对征信更友好。银2022年报告指出，17.3%的最低还款用户因循环利息陷入债务陷阱，频繁使用最低还款会被标记为高风险客户，影响房贷审批。

但需注意两种场景例外：一是超短期周转。若能在下一个账单日前还清全款，最低还款可避免分期手续费。二是大额消费的特殊优惠。部分银行对特定商户提供免息分期，此时分期成本为零。综合建议：5000元以下且3个月内能清偿的债务适用最低还款；超过5000元或需半年以上偿还的，选择分期更经济。当前市场环境下，理性消费者应优先使用银行推出的低息分期活动，避免陷入最低还款的复利漩涡。