存款作为最基础的金融工具，主要分为活期、定期、大额存单等类型。活期存款流动性强但利率低，适合短期资金周转；定期存款根据期限不同利率递增，但提前支取会损失利息；大额存单起存金额高但利率优势明显。此外还有结构性存款、通知存款等特色产品，需根据资金使用计划选择。当前我国存款保险制度为单家银行50万元以内本息提供全额保障，这是选择存款机构的重要参考。

为什么存款配置需要专业规划？最新数据显示，2025年我国居民储蓄存款余额已达126.7万亿元，人均约9万元，但分布极不均衡——60%家庭存款不足15.8万元，仅7.3%家庭超百万。这种差异既反映收入差距，也暴露多数家庭缺乏科学存款策略。从利率环境看，2025年国有银行一年期定存利率已降至1.55%，三年期2.15%，五年期2.4%，较2024年明显下滑。这意味着若将10万元存三年定期，年利息减少约700元。利率下行背景下，普通储户面临两大矛盾：追求安全需接受低收益，追求高收益又可能陷入"高息陷阱"。近期出现的"二选一"存款套路，要求储户搭配购买理财产品或信用卡消费才能获得宣称的高利率，27家中小银行因此被监管关注。更值得警惕的是，存款期限错配风险——2024年调查显示35%城镇家庭应急储备不足5万元，过度锁定长期存款可能影响资金流动性。专业存款规划需综合考虑三要素：首先根据央行数据，将50%以内资金配置3-6个月短期产品应对日常需求；其次参考家庭年收入20%的比例配置1-3年期存款作为中期储备；最后对超过50万元部分分散至不同银行以充分享受存款保险保障。对于高净值客户，可关注协议存款、结构性存款等特殊产品，但需注意其收益波动风险。存款虽是最稳健的理财方式，但唯有科学配置才能抵御通胀侵蚀与利率下行双重压力。