在个人或企业资金规划中，通常建议优先使用自有资金或低利率贷款，再考虑高成本借贷。具体而言，应优先使用利率较低的银行贷款（如房贷利率3.75%），其次才是消费贷（利率普遍5.8%以上）或其他民间借贷渠道。这一顺序的核心逻辑在于资金成本与风险控制的平衡。

从金融实践角度看，银行贷款具有利率低、期限长、监管规范等优势。当前首套房房贷利率最低执行LPR减20基点，仅为3.75%，而抵押贷款因风险较高，利率普遍在5.8%-6.5%区间。这种利率差异意味着选择顺序直接影响资金成本。以100万元贷款为例，选择房贷可比抵押贷节省约2万元/年的利息支出。银行贷款还款方式更灵活，包括等额本息、先息后本等多种选择，且受《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》等政策保护，具有更强的法律保障。

相比之下，消费信贷虽然审批便捷，但存在三大潜在风险：一是利率过高易加重债务负担，个别银行消费贷利率虽降至2.58%，但多数仍需5%以上；二是资金用途监管宽松，易引发"以贷养贷"等违规行为；三是短期还款压力大，2024年四季度数据显示，消费贷不良率较房贷高出1.2个百分点。2025年国家金融监管总局特别强调，银行发展消费贷要基于真实消费需求，避免利率过度竞争导致风险累积。

对于企业经营场景，2025年新出台的《支持小微企业融资的若干措施》明确建议优先使用政策性贷款（如利率3.85%的"无抵押创业贷"），其次考虑信用贷、供应链金融等产品。科技型企业还可通过"股贷债保"联动机制获取更低成本的资金，这种模式在国务院办公厅《关于做好金融"五篇大文章"的指导意见》中被重点推广。数据显示，采用该模式的科技型企业融资成本平均降低1.8个百分点。

特殊情况下，当面临紧急资金需求且银行贷款审批周期过长时（银行抵押贷需3-7个工作日），可短期使用民间借贷周转。但需注意两点：一是严格控制金额与期限，避免陷入高利贷陷阱；二是及时置换为正规贷款，民间抵押日均利率通常达0.1%，折算年化远超银行贷款。2024年龙江银行案例表明，过度依赖高成本融资会导致不良率攀升至行业均值两倍以上。

综合来看，理想的资金使用序列应为：自有资金→政策性贷款→银行低息贷款→信用贷款→合规民间借贷。这种阶梯式选择既符合2025年金融监管"平衡发展与风险"的总体要求，也能最大限度优化资金成本。根据中国2024年数据，遵循该顺序的企业综合融资成本可降低15%-20%，个人住房+消费组合贷款违约率下降37%。