信用卡业务模式主要分为三类：以利息收入为主的模式、以商户回佣为主的模式以及混合型模式。以利息收入为主的模式主要通过持卡人透支消费产生的循环利息盈利，这是目前国内银行信用卡业务的主要收入来源，占比约45%。以商户回佣为主的模式则依赖商户支付的手续费，每笔交易银行可获得一定比例的佣金收入。混合型模式则同时依靠利息和佣金收入，这也是许多大型银行采取的策略。信用卡业务还包括分期付款、年费收入、取现手续费等其他收入来源。

信用卡业务模式的形成与市场发展阶段密切相关。在信用卡业务发展初期，国内持卡人使用循环信用的比例较低，银行主要依靠商户回佣收入。随着业务发展成熟，利息收入占比逐步提升，目前已成为最主要的收入来源。2024年数据显示，中国信用卡透支余额达8.71万亿元，逾期半年未偿信贷总额1240亿元，反映出利息收入的规模与风险并存。商户回佣方面，2022年中国银行卡跨行交易笔数达1274亿笔，交易金额252万亿元，为银行带来可观的手续费收入。信用卡分期业务也日益重要，银行通过差异化定价策略，针对不同客户群体提供不同费率的分期服务，既满足客户需求又提高收益。风险控制方面，银行通过信用评分系统、风险预警机制和防欺诈措施来降低业务风险。2024年信用卡逾期率上升至1.43%，显示出风险管理的重要性。信用卡业务模式的选择需综合考虑市场环境、客户特征和监管要求，银行需要不断优化业务结构，平衡收益与风险，才能在竞争激烈的市场中保持优势。