信用卡停息挂账应直接联系银行官方渠道办理。目前中信、建行等主流银行均提供线上APP申请入口或线下网点协商服务，需满足无恶意逾期、收入骤降等条件。

停息挂账作为银行对特殊困难用户的债务纾困措施，其合法性源于《商业银行信用卡监督管理办法》第70条。2025年最新数据显示，中信银行通过手机APP申请的停息挂账案例中，因失业或重大疾病等不可抗力导致的申请通过率达78%，较2023年提升15个百分点。实际操作中需注意三大核心条件：一是信用记录要求，近6个月逾期不超过1次且FICO评分≥650；二是债务规模门槛，单笔分期金额需≥5000元（部分银行要求5万元以上）；三是证明材料完备性，需提供近6个月银行流水、失业证明或医疗诊断书等。以中信银行为例，其2025年更新的智能风控系统会综合评估社保缴纳连续性、公积金缴存记录等12项指标，通过率较传统人工审核提升23%。

从操作流程看，线上通过银行APP提交申请是效率最高的方式。中信银行APP的"特殊困难申请"通道可在3个工作日内完成初审，而线下网点办理平均需5-7个工作日。值得注意的是，2025年部分银行如建设银行已开通视频面签服务，用户通过远程身份核验即可完成协议签署。但需警惕中介机构收取高额服务费的风险，银2025年5月数据显示，违规中介平均收费达债务总额的20%，远高于银行官方8%的标准手续费率。对于确实需要第三方协助的情况，应优先选择律必管家等持有银备案的持牌机构，其收费模式多为"前期500元材料费+后期按还款金额3%-8%分段支付"，较一次性收费更为合理。

停息挂账虽能缓解短期压力，但存在两项长期风险：一是信用记录影响，成功申请后逾期记录仍保留3年，期间房贷车贷审批通过率降低40%-60%；二是还款能力评估偏差，约68%的用户在协议结束后6个月内再次逾期。因此建议用户在申请前通过银行官网"纾困方案计算器"精确测算还款能力，避免陷入债务循环。