民营银行是由民间资本控股并采用市场化机制经营的金融机构，主要包括微众银行、网商银行、苏商银行等19家机构。其核心特征体现为资本来源民营化、治理结构市场化、服务定位差异化，主要聚焦互联网金融和中小微企业融资服务。

这一结论的得出基于三方面权威依据：从概念内涵看，民营银行被明确定义为“由民营资本发起设立并控股”的银行机构，其资本金主要来自民间，经营决策完全市场化。当前我国19家民营银行中，前海微众银行作为首家试点机构于2014年12月开业，由腾讯集团控股；网商银行紧随其后于2015年6月成立，蚂蚁集团持股30%。这两家典型代表均符合“民有、民治、民责、民益”的核心特征。从发展数据看，截至2024年底，19家民营银行总资产规模已达21459.3亿元，其中微众银行以5809亿元资产规模居首，网商银行4888亿元位列第二，展现出强劲的发展势头。从业务模式看，监管文件明确要求民营银行探索“大存小贷”“个存小贷”等创新模式，实际运营中形成两类差异化路径：互联网银行如微众依托腾讯生态开展线上消费金融，网商银行聚焦阿里系小微企业供应链金融；传统模式如华瑞银行侧重自贸区跨境金融，民商银行深耕温州本地民营经济。值得注意的是，尽管民营银行在金融科技应用（如微众银行区块链专利数量全球领先）和普惠金融覆盖率（网商银行服务小微客户超5000万户）方面表现突出，但仍面临资本补充渠道受限、异地展业约束等发展瓶颈，这与其“一行一店”的监管框架密切相关。未来随着金融改革开放深化，民营银行在服务实体经济、完善多层次银行体系方面的作用将更加凸显。