中国小额贷款主要分为三类：持牌金融机构产品（如微粒贷、借呗）、助贷平台与第三方合作产品（如360借条）、非小额贷款组织（如农村信用社联保贷款）。按用途可分为消费贷、经营贷和扶贫贷；按期限可分为7天至3年的短期产品。

这一分类体系的确立基于当前国内小额贷款市场的三重分化特征。从监管层面看，持牌机构产品由银直接监管，年化利率严格控制在7.2%-24%之间，截至2024年9月末全国5385家小贷公司中，这类合规主体占比约65%。助贷平台则依托科技公司流量优势，通过与持牌机构合作展业，典型如京东金条2024年新增用户中35%通过助贷模式获客。而非组织主要服务县域及农村市场，数据显示2024年农村信用社发放的小额信用贷款余额达7514亿元，占行业总量的23.7%。

产品形态的差异化源于目标客群的融资需求分层。消费信贷用户平均单笔借款金额1.8万元，主要用于3C产品购置和教育支出，这类需求催生了随借随还的互联网现金贷产品。而小微企业主更倾向3-12个月的中期贷款，单户授信集中在20万元以下，2025年4月新发放的14万亿元小微贷款中，信用贷款占比达32%，反映风控模式从抵押担保向数据征信转型。值得注意的是，扶贫类小额贷款虽然单笔金额仅5000-3万元，但2024年全国累计发放逾900万笔，通过"免息贴息"政策有效覆盖了脱贫攻坚重点群体。

市场格局演变印证了分类的科学性。2024年传统小贷公司数量减少243家，但持牌互联网小贷机构逆势增长17家，证明合规化、科技化是行业主旋律。同期商业银行小微贷款余额突破59.7万亿元，其中23.6万亿元为普惠型贷款，年增速23.6%，远高于其他品类。这种结构化变迁表明，中国小额贷款市场已形成"银行系主导、科技系补充、民间系渗透"的三层生态，各类主体通过差异化定位共同服务长尾金融需求。未来随着《小额贷款公司监督管理暂行办法》实施，分类标准将更趋严格，推动行业从规模扩张向质量提升转型。