个人银行存款的主要用途包括日常消费储备、购房首付积累、子女教育基金、医疗应急资金、养老储备以及投资理财基础。根据存款期限可分为活期存款满足流动性需求，定期存款实现中长期目标，而特色存款如教育储蓄、通知存款等则针对特定用途设计。当前我国居民存款中，约60%用于预防性储蓄，30%用于大额消费支出，仅10%左右用于投资增值。

深入分析这一分类的现实依据，需要结合我国居民储蓄行为特征与金融政策环境。中国2024年金融稳定报告显示，我国居民存款总额达128.7万亿元，人均9.1万元，但中位数仅为4.3万元，反映出大多数家庭将存款作为安全资产的首选。预防性储蓄占比高的现象，与现行医疗保障体系覆盖不足密切相关——城镇职工医保报销比例约70%，城乡居民医保仅55%，使得居民不得不预留20-50万医疗应急资金。在教育支出方面，基础教育阶段年均花费1.8-3.5万元，高等教育阶段达4-15万元，促使家庭提前10-15年开始储备教育基金。

购房需求对存款用途的影响尤为显著。2025年国有大行房贷数据显示，首套房平均首付比例为32%，按重点城市房价中位数计算需准备52-85万元。这导致25-35岁群体将60%以上的储蓄用于首付积累，且存款期限多选择3-5年定期以匹配购房计划。养老储备则呈现"两头高中间低"的特征：45岁以下群体平均预留养老金23万元，55岁以上群体达41万元，但50-55岁群体因子女婚嫁支出骤降至18万元。

值得注意的是，2025年现金管理新规实施后，大额存款的流动性管理更需提前规划。提取5万元以上需提前预约并说明用途的规定，使得应急资金配置需要分散在多个账户。同时存款利率持续走低，五年期定存利率仅2.5%，促使部分家庭将原计划存入银行的资金转向国债、货币基金等替代产品，但基础存款仍保持75%以上的占比，因其具有本金保障和即时支取优势。

从金融行为学角度看，我国居民存款用途呈现明显的生命周期特征。25-35岁群体聚焦购房与婚育，36-50岁侧重教育与养老，50岁以上则强化医疗储备。这种阶梯式分布反映了银行存款作为"财务稳定器"的核心价值，即便在投资渠道多元化的今天，仍保持家庭资产配置基础地位。银行推出的存本取息、零存整取等特色产品，正是为匹配这些差异化需求而设计。