个人贷款主要分为以下几类：住房贷款用于购房或装修，期限可达30年；消费贷款包括汽车、家电等消费用途，期限较短；经营性贷款支持个体商户资金周转；信用贷款无需抵押，凭信用获取；教育贷款专为学费设计；医疗贷款应对突发医疗支出；此外还有装修贷、旅游贷等细分产品。

这一分类体系基于银行业务实践与监管要求。2025年数据显示，住房贷款占个人贷款总规模的45%，利率普遍低于5%，而消费贷款增速达31%，反映出市场需求分化。国有大行年报显示，消费贷款余额突破5000亿元，部分产品利率降至3%下限。公积金贷款因政策支持，二套房首付比例达50%，但利率较商贷低1-2个百分点。经营性贷款则更依赖抵押物，小微企业主平均获批额度为30万元。这种产品矩阵的设计既满足监管对贷款用途的规范化要求，也适配不同收入群体的偿付能力。例如教育贷款允许毕业后6年还清，缓解了学生群体的还款压力；医疗贷款通过快速审批机制，实现48小时内放款。金融机构通过差异化定价策略，将信用贷款年利率控制在8-15%区间，而抵押类产品利率可低至4%。产品创新方面，部分银行推出"组合贷"模式，允许住房贷款与消费贷款捆绑申请，综合授信额度提升20%。这种分类体系经过多年市场检验，既能控制银行风险敞口，又能精准匹配居民消费升级需求。